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社保交滿15年就停 到底是虧了還是賺了?
發布時間:2019-11-6 15:42:01      點擊次數:126

有不少人問,社保要不要繳滿15年就停了。

不想繼續交的理由有很多:比如每個月交的錢太多,壓力太大;比如覺得交社保不劃算;比如覺得交太多也沒用,不如卡著線效益最大化……

那社保到底要不要交?交多少年合適呢?

這個15年到底從何而來?

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很多人總說必須交滿“15年”,但這個15年到底從何而來呢?


《中華人民共和國社會保險法》第16條里是這樣寫的:

參加基本養老保險的個人,達到法定退休年齡時,累計繳費滿15年的,按月領取基本養老金。


也就是說,養老保險繳費不滿15年的,不能領取,必須交滿15年以上,才具備享受養老保險待遇的資格。

所以,大家說的15年,只是養老保險的最低繳費年限。


社保能不想交就不交嗎?

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社保可以想交就交想停就停嗎?


按照《社會保險費征繳暫行條例》的規定,社會保險費不得減免,由企業代扣代繳,如果企業不按規定,會給處罰。


所以,如果你是在職職工,在法定退休年齡之前,都是要繳納社保的,不能說你不想交就不交了。


如果是自由職業者,交不交社保,是個人的自由。即便不交夠15年,也沒人強迫你,但正常來說,大家不會這么選擇。


因為……以下原因。



養老保險≠社保

03



雖然交夠15年,就可以領養老保險了,但很可惜,養老保險并不等于社保的全部。


社保目前是五險一金,未來會變為四險一金,不管是四險還是五險,這里面除了養老保險以外,還有一個非常重要的保障,那就是醫保。


也許年輕人不覺得醫保有多重要,但稍微上些年紀的人知道。

比如一個朋友前年做了一個稍微復雜些的闌尾炎手術,住院花了2萬多,但有社保,自費只要幾千,剩下的社保都給報了。


社保雖然不能夠大包大攬,但在基礎的醫療方面,還是能發揮很大作用的。像一些慢性病的常用藥,去一級醫院開,能報銷90%了。


而且目前的醫療費用上漲速度,有說法是每年10個點,比很多人的收入增長速度還是要快的。


所以,醫保是和養老保險一樣重要的保障。

如果想退休后還繼續享受免費的醫保待遇,是有條件的。


比如北京的規定是女性交滿20年,男性交滿25年,達到退休年齡后才可以不用交錢也能繼續享受職工醫保待遇。


這個年限的要求各地不同,有的短一些、有的長一些,但普遍都長于15年,大家可以查一下當地的規定。


多交還是會多得的

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在社保的繳費中,養老保險是占的最多的,之前流傳著一種說法,說養老保險帶有劫富濟貧的意思,你工資高,交的多,但是也不會多拿多少。確實如此嗎?


我們來看看養老金公式:

養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金

基礎養老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%

個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數


從公式中我們可以看出,養老金是分為兩部分:

一部分是個人賬戶養老金,這部分完全取決于個人賬戶儲存額;

另一部分是基礎養老金,這部分的計算較為復雜,但除了“全省上年度在崗職工月平均工資”這個指標是和所處地區的經濟水平掛鉤之外,其余幾個變量,“繳費年限”、“本人指數化月平均繳費工資”都完全是和個人相關的。


舉個栗子,同一個單位、工資一樣(6000元)的兩個好基友一起退休,一個社保交了15年,一個交了25年,交25年的每個月能比交15年的多領1000多元。


多交多領這件事兒,還是很公平的。


除此之外,不要忘了養老金是每年都會漲的,同樣的漲幅,基數越大的漲的錢數就越多,所以差距只會越拉越大。


長壽風險也請重視一下

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走的太早,交的錢沒領完人就走了,那錢是不是就白交了?


答案是No。目前的養老保險制度已經考慮到這個問題,按照規定,個人死亡時個人賬戶還有余額的,余額可以繼承。除此之外,各地還會給一筆喪葬費。所以如果你是職工養老保險,不管什么時間走,都是不會虧的。如果你是通過掛靠手段交的(自己把本應單位交的部分也自己交了),那確實可能存在虧本的情況。


走得太早是問題,走得太晚也是問題。貓妹覺得,相比早逝,國人應該更關注一下長壽風險。


短短幾十年,國人的人均壽命已經有了大幅的提升。人還在,錢沒了,這才是人間悲劇。


如果是自己存錢,活的過久,總有一天會發生老本被用光的情況。但養老保險不會發生這種事情,養老保險是活多久、領多久的保險,只要人還在,就能月月領錢。而且養老金每年都漲一些,還可以對沖通脹風險。


退一萬步,即便是走在了人均壽命,按照現行的領取規則,也還是很劃算的。目前,個人賬戶養老金的計發月數是按照退休年齡來定的,如果是50歲退休,按照195個月來計發,如果是55歲退休,按照170個月計發,如果60歲退休,按照139個月計發。所以最遲也是在72歲之前就能把個人賬戶的錢領回來了。而根據WHO最新公布的數據看,中國人口預期壽命約76.4歲。


這里所說的這一切都是基于現行的社保規則,未來如何變,不知道。萬一養老保險的最低繳費年限不是15年了呢?所以,社保能交還是盡量交,現階段再好的商業保險,都比不上社保。


來源:鳳凰網

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